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2021年支付行业,支付被官方定义为基础设施

发布时间:2021-12-14 10:48:47人气:

转眼又到年底,时光的年轮似乎还停留在2019年年末,那个疫情发生之前,不可抗因素较少发生的时代。


之所以称为时代,是越发感受到,疫情带来了新常态,也让很多事情的运行逻辑发生了改变。曾听过一个较为夸大的描述,人类从“恒纪元”进入了“乱纪元”,一切事务都存在诸多难以预料的可变量。新冠病毒变种毒株的名称也从希腊字母最开始的第一个字母阿尔法,第四个字母德尔塔,演变到了第十四个字母奥密克戎。 


正如小品中的那句,眼一闭一睁,两年了。那么2021年,支付行业又该如何回忆呢?


感叹


“支付被官方定义为基础设施,其实这就代表了支付行业很难赚钱了。”


在某一次闲暇“吹水”中,一个支付业者曾向移动支付网如此感叹。


人民银行在多个场合或文件中表明,支付是基础设施。在《中国数字人民币的研发进度白皮书》中表明,在推动数字人民币落地时,需要“充分发挥现有支付等基础设施作用”。所谓基础设施,相关业务便不会有较高的利润,薄利化会是常态。


此外,从行业今年的发展情况来看,一方面是行业整治不断深化,灰度空间不断缩小;另一方面是费率在不断下降。今年年中,人民银行等四部委联合发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》,优惠商户费率7.8折,网络支付费率9折,为期三年。


对于支付产业,三年是什么概念呢?近三年,断直连、备付金集中交存、条码支付互联互通、反垄断、反电信诈骗、反跨境赌博在不断推进落地,三年,让支付行业从“躺着赚钱”到“躺着中枪”。


行业的红利期已经过了,该正规发展了。


从投资者的角度来看,国际上“先买后付”产品不断获得融资,几乎每周都有各国的“先买后付”国际企业获得千万,甚至亿级融资。反观国内,随着人民银行对蚂蚁集团的整治,花呗启动品牌隔离,个人征信牌照限制,国际的“先买后付”火,在国内却哑火了。


经历过移动支付快速发展的投资者,许多依旧认为中国的支付行业可能还具备一些投资空间。也有一些投资者感慨,支付是一个可以自负盈亏的行业了,为什么要融资? 


支付行业也不乏投资热点,腾讯阿里入股聚合支付,支付机构入股SaaS、收购跨境支付公司等等。但在笔者看来,这些投融资大多在自救,政策压力下的自我变阵。


内卷


“支付行业保留前20家支付机构就好,其他都可以淘汰掉,市场并不需要这么多家。”


多年前,一位支付老人对笔者如此诉说。近两年,越来越多的支付人开始认同这句话,并向笔者倾诉。


政策压力下,各类壁垒被打破,产品竞合愈加激烈。支付牌照的数量从最高峰的270多家,下降到现在230家,超40家机构退出市场。从市场竞合来看,头部效应逐渐凸显,没有资金实力的支付机构,在监管收紧、费率降低的大背景下退出。此外,支付机构退出的另一种方式便是被互联网强企收购,依托场景生存。


“未来,没有金融科技能力,没有场景的支付机构都会退出市场。”一位支付机构高层如此展望。 


内卷也开始出现在支付行业。


从笔者所在深圳地区的商户来看,二维码卡台的更换速度尤其的快,超盟、乐惠、收钱吧、汇来米、收银通等轮番切换。近几年,银行意识到了前端支付数据对自身存贷业务的重要性,不断发力条码支付市场,甚至不惜0费率拓展商户。而支付机构在打击套现,强化商户实名管理的政策压力下,也加大了真实商户的拓展力度。 


于是,银行吃支付机构、支付机构吃聚合支付、聚合支付找靠山的产业内卷开始了。


支付机构的定位,就是做银行不愿意做的事情,现在银行愿意做了,那么支付机构该如何让位。但银行的人员成本极高,并不会投入太大精力去真正跑前端支付市场,支付机构回归银行体系,成为银行的外包,为银行“打江山”也成为了许多人认可的结局。


曾有一位支付人向笔者阐述了一个不太精准,但可以反映实际情况的现状:“银行职员大多是研究生、本科生;支付机构为本科,大专;聚合支付商多为大专、中专。你让研究生去跑商户,这不浪费人才嘛。”


在内卷中,如何沉淀,如何转型突围,似乎也并没有断直连刚开始时那么热烈的讨论。躺平,成为了大多数支付机构的选择。能够卖牌,是最好的上岸方式,不然便是苦海无边。


期望


“不要过分关注加强终端管理的那个文件,支付条例才是重点。”


前断时间收款码封杀误传的讨论中,一位行业友人如此清醒的提醒。 


11月26日,“微信、支付宝收款码不能用于经营收款”的传闻在朋友圈扩散,起初是几个服务商地推人员为了说服商户换聚合码有意误导转发,而后《北京日报》不严谨的报道,其他媒体引用,致使在11月26日这一天,全国的小微商户都在关注这一政策。


然而回顾《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》这一文件,其实对银行卡终端的规范要求更高,而条码支付监管仍然存在较大的可操作空间,许多细则尚未定义、定性。反观银行卡终端监管,要求5要素上传,就是极大的压缩了灰色业务可操作空间。此外,人民银行要求“收单机构应当自本通知发布之日起1年内完成全部存量特约商户身份信息核实工作,形成工作报告备查。”


以发布时间来计算,明年10月12日就是终期,而不是259号文正式实施的2022年3月1日计算。 


从答记者问来看,人民银行谈论背景时表示,制定本通知,是“为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平,有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”,保障社会公众利益。”


从出发点看政策执行,或许收单机构能够解决被跨境赌博利用的问题,便可解该难题,打击套现和收款码被禁自会迎刃而解。


259号文,是对支付行业业务层的规范。而《非银行支付机构管理条例》,则是颠覆原有的支付逻辑。 


储值账户运营、支付交易处理两类支付牌照划分,会带来多大的影响?支付机构是否需要退出企业服务市场?支付牌照是否还有区域限制? 


从支付的底层逻辑来看,支付行业多年的红利,其实归根到底就是如何判定一笔交易的性质,是属于无背景交易的转账,还是需要缴费纳税的消费。


大量的个人收款码以转账的名义进行消费收款,大量的银行卡终端以消费之名,行套现转账之实,均是如此。 


还有不到3周时间,2021年就将过去,或许《非银行支付机构管理条例》已经不远了,以一个重磅政策辞旧迎新,或许再好不过了。 


最后,大家的年度KPI完成了吗?


【新闻周评】2021年值得支付行业怎么怀念(图4)



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